kwiecień 03

Kredyty gotówkowe, choć wymagają nieco formalności, stają się dziś coraz popularniejszym środkiem finansowym. Tego typu pożyczki zaciągamy na różne cele, a rynek pełen jest ofert kredytowych, które zachęcają niskim oprocentowaniem i innymi niewysokimi kosztami pożyczki. Jednak czy wybór tej najkorzystniejszej oferty jest prosty? Nie do końca.

Chcąc wybrać tę najkorzystniejszą ofertę kredytu, powinniśmy porównać ich przynajmniej kilka, biorąc pod uwagę kilka ważnych faktorów, tj.:

- wysokość oprocentowania i odsetek (to chyba najważniejszy czynnik wpływający na opłacalność ewentualnego zobowiązania, ponieważ to właśnie oprocentowanie kredytu stanowi jego główny koszt; odsetki wynikające z oprocentowania stanowią nasze główne obciążenie, ponieważ to właśnie one spłacane są w pierwszej kolejności; nasze zadłużenie podstawowe spłacane jest dopiero później);

- wysokość miesięcznej raty i długość spłat ewentualnego zobowiązania (każdy ewentualny pożyczkobiorca chciałby, żeby miesięczne raty zobowiązania były jak najniższe; dobrym rozwiązaniem jest zasymulowanie spłat z uwzględnieniem wyższych i niższych rat, aby móc sprawdzić, jak wysokość rat wpłynąć może na długość całkowitej spłaty kredytu; może okazać się, że nieco wyższa rata skróci ten czas i realnie zniży całkowity koszt pożyczki);

- możliwość nadpłaty (właściwe każdy kredyt gotówkowy można nadpłacać, co niewątpliwie jest bardzo korzystne, ponieważ każda taka nadprogramowa spłata przeznaczana jest na spłacenie naszego głównego zadłużenia, omijając odsetki);

- koszty ewentualnego ubezpieczenia kredytu (każdy kredyt można ubezpieczyć; nie jest to obowiązek, jednak zawsze należałoby wziąć tę opcję pod uwagę, ponieważ, chociaż stanowi dodatkowy koszt, może okazać się ogromną pomocą w przypadku ewentualnych kłopotów ze spłatą zobowiązania – daje możliwość zawieszenia spłat zobowiązania na okres nawet kilku miesięcy, jeśli nastąpi uzasadniona potrzeba).

Dobrym rozwiązaniem przy wyborze oferty kredytowej i porównaniu jej z innymi jest skorzystanie z pomocy specjalisty. Nie najgorszym pomysłem jest przedyskutowanie wyżej wspomnianych czynników z pracownikiem banku bądź doradcą finansowym, który z pewnością dokona rzeczowych analiz i potrzebnych symulacji spłat ewentualnego kredytu, omówi z nami wszystko, czego ewentualnie nie rozumiemy i pomoże wybrać tę najbardziej opłacalną ofertę pożyczki.

Decyzja co do wyboru konkretnego banku i zobowiązania to dopiero pierwszy krok. Kolejny – to złożenie wniosku kredytowego. Z tym zaś wiąże się obowiązek przedłożenia dokumentów poświadczających wysokość naszych dochodów. Zazwyczaj jest to zaświadczenie od naszego pracodawcy, chociaż niejednokrotnie kończy się na naszym oświadczeniu. Ponadto znaczenie ma również forma naszego zatrudnienia. Jeśli pracujemy na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, czyli mamy stałe regularne dochody bez perspektywy ich utraty, nasze szanse na uzyskanie kredytu gotówkowego się zwiększają. Nierzadko analizowana jest nasza sytuacja rodzinna oraz historia kredytowa. Banki weryfikują, czy w przeszłości nie mieliśmy kłopotów ze spłatą naszych zobowiązań finansowych oraz czy w momencie składania wniosku kredytowego nie jesteśmy obciążeni innymi finansowymi zobowiązaniami. Często wymaga się też zgody naszego współmałżonka na zaciągnięcie pożyczki. Wszystkie te działania mają na celu uwiarygodnienie nas w oczach banku, zniwelowanie ryzyka związanego z ewentualnymi kłopotami ze spłatą zaciągniętego kredytu oraz ustalenie naszej zdolności kredytowej. Jeśli ta jest wystarczająca, ze zgodą banku na udzielenie kredytu nie powinniśmy mieć problemu.