Pożyczkobiorca zgodnie z uwarunkowaniami prawnymi i ekonomicznymi musi spełnić wiele wymagań przed uzyskaniem pożyczki krótko lub długoterminowej. Im dłuższa pożyczka, tym więcej form analizy kredytobiorcy. To naturalna perspektywa, ponieważ pożyczkodawca podejmuje duże ryzyko współpracy z klientem. Jakie czynniki wpływają w znaczący sposób na opłacalność pozyskania zobowiązania i na czym polega w ogóle zdolność kredytowa? W artykule kilka wyjaśnień.
Analiza kredytowa – założenia, potencjał, ryzyko
W bankach detalicznych nie ma tak naprawdę dowolności w udzielaniu kredytów. Rekomendacja T, elementy prawa bankowego, ustawa o kredycie konsumenckim , wewnętrzne rozporządzenia, wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego, a także Narodowego Banku Polskiego to najważniejsze ograniczenia funkcjonowania banków detalicznych w zakresie udzielania kredytów gotówkowych oraz hipotecznych. Dlaczego tak wiele ograniczeń nakłada się na banki detaliczne w Polsce? Chodzi o osiągnięcie stabilności całej gospodarki. Banki, które udzielają ryzykownych pożyczek w podobnej formie do parabanków tracą w końcu płynność, a to najprostsza droga do bankructwa. Wystarczy spojrzeć na sytuację z wcześniejszego kryzysu finansowego, który wystąpił w USA. To właśnie brak nadzoru banków doprowadził w dużym stopniu do rozlania podejrzanych instrumentów kapitałowych na rynek międzynarodowy.
Etapy analizy kredytobiorcy według aktualnych norm
Banki detaliczne analizują kredytobiorcę zgodnie z konkretnymi uwarunkowaniami. Na pewno spotkasz się we wniosku z pytaniami o wiek oraz stan cywilny. Małżeństwa mają nieco łatwiej na rynku kredytowym ze względu na dywersyfikację ryzyka z perspektywy pożyczkodawcy. Młody człowiek bez rozbudowanej zdolności kredytowej ma zazwyczaj ograniczone szanse na pozyskanie zobowiązania. Wraz z doświadczeniem zwiększa się potencjał współpracy z bankami detalicznymi. Oczywiście kredytobiorca przedstawia również dane o uzyskiwanych dochodach i o formacie zatrudnienia. Nieco inaczej traktuje się właścicieli działalności gospodarczych, a inaczej osoby wykonujące obowiązki na etacie. Przedsiębiorca udowadnia po prostu wypłacalność biznesu. Stabilna umowa o pracę, a także uczciwa spłata dotychczasowych zobowiązań, w tym rachunków, mandatów to ogromne ułatwienie, jeżeli chodzi o podpisanie atrakcyjnej ekonomicznie umowy kredytowej.
Czy wymagania stawiane kredytobiorcy charakteryzują się uczciwością?
Według standardów współpracy biznesowej obie strony biorą na siebie pewne ryzyko. Minimalizacja ryzyka jest kluczowa dla pożyczkodawcy. Jeżeli nie spełniasz konkretnych czynników wypłaty zobowiązania nie masz po prostu szans na atrakcyjny kredyt gotówkowy. Oczywiście największe wymagania dotyczące kredytowania potrzeb posiadają banki detaliczne, następnie parabanki, a na końcu sektor pożyczek prywatnych, społecznościowych. W przypadku wykluczenia finansowego masz szansę na kredyt gotówkowy wyłącznie po przedstawieniu optymalnych zabezpieczeń majątkowych.
