Pomimo niskich stóp procentowych występujących w gospodarce banki detaliczne bardzo rygorystycznie podchodzą do analizy zdolności kredytowej i najczęściej nie zgadzają się na obsługę klientów mocno ryzykownych, z negatywnymi wpisami w Biurze Informacji Kredytowej. Jak się zatem przygotować prawidłowo do zaciągnięcia kredytu gotówkowego i nie narazić się na odrzucenie wniosku?
Najważniejsze koszty to oprocentowanie, prowizja, wypłata gotówki przelewem lub w oddziale, prowizja dodatkowa za wcześniejszą spłatę zobowiązania, ustalenie indywidualnych warunków dotyczących okresu kredytowania, wystawienie monitu. Wszystkie banki podają w kredytach gotówkowych wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO), ale nie jest to wskaźnik maksymalnie skuteczny, ponieważ zmienia wartość wraz z okresem kredytowania i często wprowadza błędne myślenie o kosztach. Najlepsza strategia to ocena każdego kosztu oddzielnie na podstawie ogólnodostępnych regulaminów bankowości detalicznej, albo przez konsultacje z niezależnym pośrednikiem kredytowym. Nawet zwykłe powiadomienie, ponaglenie o spłacie kosztuje 5 złotych w przypadku wysłania SMS-a. Za monity w bankach płaci się po 30-40 złotych, więc to już spory koszt dodatkowy, jeżeli masz opóźnienia, praktycznie koszt jednej raty. Powinieneś również wypłacić pieniądze bezpośrednio na rachunek osobisty, a nie gotówką w oddziale, ponieważ to tylko dodatkowe koszty, chociaż oczywiście uzależnione od preferencji.
Chociaż kredyty gotówkowe można spłacać do 120 miesięcy, a po indywidualnych ustaleniach nawet dłużej to takie podejście się nie opłaca i nie ma właściwie żadnych, ekonomicznych podstaw ze względu na ogromne koszty występujące po stronie pożyczkobiorcy. Najlepsze umowy o kredyt gotówkowy zakładają spłatę w przeciągu 3-5 lat na ratach równych lub malejących, jeżeli posiadasz odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Raty równe to najpopularniejszy format spłaty zabezpieczający pośrednio płynność gospodarstw domowych dłużników. Nie powinieneś przesadzać z czasem spłaty kredytu gotówkowego również przez zmienną politykę monetarną. To, że dzisiaj stopy procentowe znajdują się na najniższych historycznie poziomach nie oznacza utrzymania takiego trendu w przyszłości, przez najbliższe 10-12 lat.
Banki nie kredytują na 100% zdolności kredytowej, ale jedynie na pewien procent, a zatem nawet przy wysokiej zdolności kredytowej i tak zetkniesz się z pewnym limitem kwotowym. Banki różnią się w tym przypadku dość znacząco, dlatego nastaw się na przejrzenie porównywarek multimedialnych. Rozstrzał w branży jest spory, bo różnice to nawet 50 000 złotych w bardzo zbliżonej ofercie kredytu gotówkowego. Jeżeli chcesz maksymalizować zadłużenie musisz wytypować bank, który na to pozwoli, ale z drugiej strony może okazać się droższy od tego, który oferuje mniej, ale na lepszych warunkach.
Raport BIK możesz ściągnąć za niewielką opłatą ze strony Biura Informacji Kredytowej po założeniu indywidualnego konta. W celu założenia konta w serwisie BIK musisz wykonać przelew potwierdzający wiarygodność. Później otrzymasz dostęp do wszystkich narzędzi, w tym alarmów, jeżeli Twoje dane osobowe gdzieś wyciekną. Nawet, jeżeli nie korzystasz zbyt często z pożyczek gotówkowych samodzielne konto BIK to dobra sprawa i porządne zabezpieczenie w czasach, kiedy wycieki danych osobowych już nikogo nie dziwią.
Przykład reprezentatywny przy ofercie kredytu gotówkowego to bardzo ciekawa opcja, a wynika z realnych danych statystycznych banku. Jeżeli Twoja zdolność pasuje do przykładu reprezentatywnego (mniej więcej), na pewno otrzymasz zobowiązanie na optymalnych warunkach. Pamiętaj, że złożenie kilku wniosków w krótkich odstępach zaburza punktację Bik i po prostu źle wygląda w analizie kredytowej. Analityk widzi, że jesteś zdesperowany, krótko mówiąc. Wniosek możesz złożyć przez pośrednika kredytowego rozumiejącego procedury występujące w konkretnej placówce.
Niektóre banki po weryfikacji wypłacają pieniądze w jeden dzień roboczy, a jeszcze szybciej, jak przeszedłeś wcześniej analizę zdolności kredytowej, albo masz z bankiem dodatkowe interesy.
Banki preferują przy udzielaniu kredytów gotówkowych wolne zawody, w tym lekarzy, marynarzy, właścicieli nieruchomości pod wynajem, architektów, a także wszystkich pracowników wykonujących obowiązki zawodowe w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Umowy cywilnoprawne nie wykluczają z rynku kredytowego, natomiast pogłębiają ryzyko obsługi, co pokazuje ostatni kryzys pandemiczny. Umowy cywilnoprawne można rozwiązać z dnia na dzień, a umowa o pracę to już zupełnie inny scenariusz.
Słowo podsumowania
Im lepiej przygotujesz się do analizy zdolności kredytowej, tym szybciej otrzymasz pieniądze na konto. Postaraj się o dopasowanie do norm ulubionych banków detalicznych, aby nie tracić czasu na formalności.
